¿Cómo funciona una hipoteca a la inversa?

Actualizado el 25 de Enero 2023
¿Cómo funciona una hipoteca a la inversa?

Una hipoteca a la inversa, también conocida como "reverse mortgage" es un tipo de préstamo hipotecario específico para personas mayores que ya han pagado gran parte o toda su hipoteca y tienen una propiedad con un gran valor acumulado.
 
En lugar de pagar mensualmente las cuotas de la hipoteca, el propietario recibe un flujo de efectivo mensual o una suma única, que se basa en el valor de la propiedad. El importe recibido puede ser utilizado para cualquier cosa, desde el pago de facturas hasta mejoras en la propiedad.
 
El prestamista se quedará con la propiedad una vez que el propietario fallezca o deje de vivir en la propiedad. Es importante destacar que las hipotecas a la inversa son una opción financiera compleja y pueden tener consecuencias fiscales y legales importantes, por lo que es recomendable buscar asesoramiento profesional antes de tomar una decisión.

¿Cuánto dinero dan por la hipoteca inversa?

La cantidad de dinero que se puede obtener a través de una hipoteca inversa puede variar dependiendo de varios factores, como el valor de la propiedad, el equity (valor neto) existente en la propiedad, la edad del propietario, y las condiciones del mercado inmobiliario.

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Se puede obtener entre el 30 y el 60% del valor de la propiedad. Sin embargo, es importante tener en cuenta que la cantidad de dinero que se puede obtener también dependerá de la política de la entidad financiera que otorga el préstamo y de las condiciones específicas del contrato. 

Es recomendable hablar con un asesor financiero o un especialista en hipotecas para obtener una estimación más precisa de la cantidad de dinero que podría ser posible obtener a través de una hipoteca inversa.

¿Cómo se devuelve la hipoteca inversa?

La devolución de una hipoteca inversa se realiza de la siguiente manera:

  1. El propietario deja de vivir en la propiedad: Cuando el propietario fallece o deja de vivir en la propiedad, el prestamista se quedará con la propiedad para liquidar y recuperar el dinero prestado.
  2. Venta de la propiedad: Si el propietario decide vender la propiedad, deberá pagar el saldo de la hipoteca inversa antes de recibir el dinero de la venta.
  3. Transmisión a herederos: Si el propietario decide transmitir la propiedad a un heredero, éste deberá hacerse cargo del saldo de la hipoteca inversa antes de recibir la propiedad.

Es importante destacar que las hipotecas inversas suelen tener una tasa de interés variable, lo que significa que el saldo de la hipoteca puede variar con el tiempo. Por ello, es recomendable buscar asesoramiento financiero y legal antes de tomar una decisión y entender las implicaciones legales y financieras que conlleva.

¿Cuál es el plazo de la hipoteca inversa?

El plazo de una hipoteca inversa puede variar dependiendo de las condiciones específicas del contrato y de la entidad financiera que otorga el préstamo. Sin embargo, generalmente, la hipoteca inversa es un préstamo a plazo de vida o hasta el fallecimiento del propietario.

Esto significa que el préstamo se pagará en su totalidad una vez que el propietario fallece o deja de residir en la propiedad. 

Es recomendable hablar con un asesor financiero o un especialista en hipotecas para obtener información precisa sobre el plazo de una hipoteca inversa.

¿Quién puede pedir una hipoteca inversa?

Las hipotecas inversas están diseñadas principalmente para personas mayores que ya han pagado gran parte o toda su hipoteca y tienen una propiedad con un gran valor acumulado. Es necesario cumplir con ciertos requisitos para poder solicitar una hipoteca inversa, entre ellos:

  • Tener una edad mínima: La mayoría de las entidades financieras requieren que los solicitantes tengan al menos 60 años.
  • Ser el propietario de la vivienda: La hipoteca inversa se aplica a la propiedad en la que se vive, por lo que es necesario ser el propietario de la vivienda.
  • No tener deudas pendientes: Es necesario no tener deudas pendientes con el banco o con otras entidades financieras.
  • No tener problemas de salud graves: Es necesario no tener problemas de salud graves que puedan afectar al pago de la hipoteca.

Es importante destacar que cada entidad financiera tiene sus propios requisitos y condiciones, por lo que es recomendable consultar directamente con la entidad financiera o con un asesor financiero antes de solicitar una hipoteca inversa.

¿Cómo tributa la renta de una hipoteca inversa?

Las ganancias obtenidas a través de una hipoteca inversa son consideradas como rendimientos del capital mobiliario y están sujetas a impuestos sobre la renta. Esto significa que los ingresos obtenidos a través de una hipoteca inversa deben incluirse en la declaración de la renta y están sujetos a las mismas tasas impositivas que cualquier otro rendimiento del capital mobiliario.

Los rendimientos obtenidos a través de una hipoteca inversa están sujetos a la tributación del 19% para los primeros 6.000 euros y del 21% para la parte que supere esa cantidad. En el caso de las personas mayores de 65 años, existe una bonificación del 50% sobre los primeros 9.100 euros de rendimientos del capital mobiliario, lo que reduce la tributación a solo el 9,5% sobre esa cantidad.

Es importante destacar que el impuesto sobre la renta debe ser pagado cada año, por lo que es recomendable contar con un plan financiero que permita cumplir con esa obligación y asegurar que se tendrá el dinero necesario para pagar el impuesto. Es recomendable buscar asesoramiento financiero y legal para entender las implicaciones fiscales de una hipoteca inversa.

¿Qué es una hipoteca inversa para mayores de 65 años?

Una hipoteca inversa para mayores de 65 años es un tipo de préstamo hipotecario específico para personas mayores que ya han pagado su hipoteca y desean utilizar el equity (valor neto) en su propiedad como garantía para obtener un préstamo.

El propietario mayor de 65 años, una vez que califica a la hipoteca inversa estándar, recibirá de manera mensual un monto según el valor de su vivienda y la pagará el día de su fallecimiento, es decir; el banco o prestamista se quedará con el inmueble, caso contrario, los familiares tendrán que pagar la deuda para continuar con su correspondiente proceso de herencia. 

Es importante tener en cuenta que existen ciertos requisitos y limitaciones para calificar para una hipoteca inversa para mayores de 65 años, y que el proceso y los términos pueden variar dependiendo de la entidad financiera. Es recomendable hablar con un asesor financiero o un especialista en hipotecas antes de tomar una decisión.

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