Si buscas dónde poner a trabajar una gran suma —y te preguntas, literalmente, “cuánto interés te da un banco por 1 millón de euros en España”— la respuesta no es solo “el que tenga el TIN más alto”. Para acertar de verdad, necesitas mirar la TAE, el plazo, las condiciones de cada depósito a plazo fijo y, sobre todo, el impacto de la fiscalidad en tu rentabilidad final. En este artículo te guiamos paso a paso para que compares con criterio y sepas cuánta rentabilidad puedes esperar neta de impuestos.
El panorama actual: qué esperar de los depósitos
Los depósitos a plazo fijo han recuperado protagonismo con tipos más atractivos que hace unos años, pero las “tasas de interés bancos españoles” cambian con rapidez. Hoy, en la práctica, verás ofertas que se mueven en un rango aproximado del 2% al 4% TAE según plazo, entidad y si es dinero nuevo. Bancos españoles y europeos compiten por el pasivo, y a menudo las mejores TAE aparecen en canales digitales o en campañas puntuales de captación.
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Para grandes sumas, no des por hecho que te pagarán más por llevar 1 millón. Algunas entidades mantienen la misma TAE para todos, otras establecen tramos con límite máximo remunerado o, directamente, ponen topes por contrato. Por eso, para localizar los mejores depósitos a plazo fijo en España no basta con un titular: hay que bajar al detalle de cada ficha.
TIN, TAE, plazo y condiciones: lo que de verdad cambia tu rendimiento
Un depósito a plazo fijo puede pagar intereses al vencimiento o de forma periódica. El TIN es la tasa nominal, pero la referencia comparativa es la TAE, que incorpora la frecuencia de pago y posibles comisiones. Dos ofertas con el mismo TIN pueden dar TAE distinta si una capitaliza intereses y la otra no. Cuando compares, prioriza TAE y lee la letra pequeña.
El plazo importa porque determina cuánto tiempo quedará tu dinero inmovilizado y bajo qué condiciones de cancelación anticipada. Si prevés necesitar liquidez, evita penalizaciones fuertes o elige plazos cortos. Las promociones por “dinero nuevo” son habituales: pueden ofrecer TAE superior, pero exigen no trasladar saldo desde la misma entidad o mantener otras vinculaciones.
Un detalle clave con grandes importes son los límites. Algunas ofertas ponen un máximo por depósito o por cliente (por ejemplo, 50.000–100.000–250.000 euros). Con 1 millón de euros, puede que tengas que repartir entre varias entidades o contratar más de un depósito, lo que te lleva a otro punto imprescindible: la cobertura del Fondo de Garantía de Depósitos.
Seguridad y cobertura: cómo proteger 1 millón de euros
En España, el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) cubre hasta 100.000 euros por titular y por entidad. En la Unión Europea, cada país tiene un FGD equivalente con la misma cobertura mínima de 100.000 euros. Si tienes 1 millón en un único banco y eres único titular, el exceso sobre 100.000 euros no está cubierto. La solución es diversificar: repartir el capital entre varias entidades y, si corresponde a tu situación, utilizar cuentas o depósitos con cotitulares para multiplicar la cobertura (100.000 euros por cada titular y por banco).
La diversificación no solo protege, también te permite combinar “tasas de interés bancos españoles” y europeos, y escalonar vencimientos para mejorar tu gestión de liquidez.
¿Cuánto interés te da un banco por 1 millón de euros en España?
Vamos a lo concreto. A continuación verás cómo estimar la rentabilidad de un depósito con importes grandes. Usaremos rangos típicos del mercado y, sobre todo, te mostraremos el efecto de la “tributación de intereses en España”, que es donde muchos cálculos se quedan a medias.
En España, los intereses de depósitos tributan en la base del ahorro del IRPF con tipos estatales progresivos. A día de hoy, los tramos usuales son: 19% hasta 6.000 euros; 21% de 6.000 a 50.000 euros; 23% de 50.000 a 200.000 euros; y tipos superiores a partir de ahí. El banco normalmente practica una retención del 19% al pagarte los intereses; si te corresponde un tipo efectivo mayor, ajustarás la diferencia en la declaración.
Imagina tres escenarios para 12 meses de depósito, sin comisiones:
1.000.000 € al 3% TAE: intereses brutos 30.000 €. Impuestos: 6.000 € al 19% (1.140 €) + 24.000 € al 21% (5.040 €) = 6.180 € totales. El banco te habrá retenido 5.700 €, así que en la renta pagarás 480 € más. Intereses netos: 23.820 €. Rentabilidad neta aproximada: 2,382% TAE.
1.000.000 € al 4% TAE: intereses brutos 40.000 €. Impuestos: 6.000 € al 19% (1.140 €) + 34.000 € al 21% (7.140 €) = 8.280 €. Retención practicada: 7.600 €. Ajuste en renta: 680 €. Intereses netos: 31.720 €. Rentabilidad neta: 3,172% TAE.
1.000.000 € al 5% TAE: intereses brutos 50.000 €. Impuestos: 6.000 € al 19% (1.140 €) + 44.000 € al 21% (9.240 €) = 10.380 €. Retención: 9.500 €. Ajuste: 880 €. Intereses netos: 39.620 €. Rentabilidad neta: 3,962% TAE.
Como ves, a medida que sube el interés bruto, una parte mayor tributa al 21% y, si superas 50.000 € de intereses, al 23%. Este escalado explica por qué la rentabilidad neta de un gran depositante crece algo menos que la bruta. Esta es la “letra pequeña” que cambia la foto real del “rendimiento bancos depósitos grandes sumas”.
Si en lugar de 12 meses eliges un plazo con pago mensual y reinversión, la TAE ya incorpora el efecto de capitalización. En ese caso, calcula siempre sobre la TAE publicada, no sobre el TIN. Y recuerda que, si colocas el millón repartido en varios bancos con iguales TAE, el resultado agregado neto será prácticamente el mismo que en un único depósito, con la ventaja de mayor cobertura FGD.
Bancos españoles vs europeos: ¿quién suele pagar más?
Las mejores ofertas se mueven. En general, bancos europeos que operan en España (o a través de plataformas de depósitos) a veces ofrecen TAE más altas que entidades tradicionales españolas, especialmente en plazos de 6 a 24 meses y para dinero nuevo. La seguridad es equivalente en términos de FGD: te cubre el fondo del país de origen hasta 100.000 euros por titular y entidad.
Fiscalmente, los intereses generados en bancos europeos tributan en España del mismo modo. Puede que la entidad extranjera no practique retención; si es así, incluirás esos intereses en tu IRPF y pagarás el impuesto correspondiente. Si operas mediante un marketplace que intermedia depósitos, lo normal es que te faciliten los certificados de intereses y retenciones para tu declaración.
Factores que inclinan la balanza más allá de la TAE
La TAE es la brújula, pero hay matices que conviene ponderar. La cancelación anticipada puede reducir drásticamente el rendimiento efectivo si surge una necesidad de liquidez. Las condiciones de vinculación (domiciliar nómina, contratar seguros o fondos) pueden tener un coste de oportunidad. Y no olvides revisar límites de aporte por cliente, fechas de valor, comisiones por transferencia o por certificados, y la forma de pago de intereses (mensual, trimestral, al vencimiento).
Para importes elevados, la operativa práctica también suma: número de transferencias permitidas, velocidad de apertura, requisitos de identificación y el trato a grandes depositantes. A veces, una TAE algo inferior con condiciones más flexibles te deja mejor posicionado si necesitas mover el dinero antes de tiempo.
Pasos claros para comparar y decidir
- Define plazo y liquidez: cuánto tiempo puedes inmovilizar y cuánta flexibilidad necesitas.
- Filtra por TAE y límites: comprueba importes máximos por cliente y por depósito.
- Verifica FGD y país: cobertura de 100.000 € por titular y entidad; reparte el millón si procede.
- Calcula la rentabilidad neta: aplica los tramos del IRPF sobre los intereses estimados.
- Revisa penalizaciones y vinculación: evita sorpresas que erosionen la TAE real.
En Comparabien reunimos ofertas de “depósito a plazo fijo” de bancos españoles y europeos para que puedas cotejar TIN/TAE, plazos, condiciones y límites en un mismo lugar. Así te resultará más sencillo detectar qué entidades pagan más por tu perfil y simular cuánto gana en intereses si depositas un millón de euros en un banco español.
Preguntas rápidas que conviene tener resueltas
Si te preguntas cuáles son los bancos que pagan más interés por depósitos grandes en España, la respuesta cambia mes a mes y por campaña. En plazos de 6 a 12 meses suelen concentrarse las mejores TAE promocionales, pero en 18–24 meses a veces aparecen oportunidades si el mercado descuenta bajadas de tipos.
Respecto a cómo se calcula el interés neto de un depósito de 1 millón de euros tras impuestos, la receta es: intereses brutos (principal × TAE × tiempo) menos el impuesto resultante por tramos de la base del ahorro. La retención del 19% que practica el banco adelanta parte del pago, pero si tus intereses anuales superan 6.000 €, tu tipo efectivo subirá y ajustarás en la declaración. Si los intereses se pagan en otro país de la UE sin retención, tributas íntegramente en España.
Por último, compara la rentabilidad financiera con la inflación. Si esperas usar el dinero a medio plazo, una TAE neta por encima de la inflación preserva poder adquisitivo; si no, quizá te compense escalonar plazos o combinar depósitos con Letras del Tesoro como referencia de mercado. Para entender mejor la diferencia entre rentabilidad bruta y neta, puede ayudarte también nuestro Blog de Consejos - Mi Dinero.
Llévate lo importante
El banco que “paga más” no siempre es el que ves en grande en la publicidad, sino el que te deja más rentabilidad neta, con la liquidez y la seguridad que necesitas. Para un depósito de 1 millón de euros, la TAE manda, pero la fiscalidad marca la diferencia y el FGD define cuánto conviene diversificar. Dedica unos minutos a comparar con datos, calcula tus intereses netos y asegura la cobertura correcta por entidad y titular.
Cuando quieras, entra en Comparabien: filtra ofertas por TAE, plazo y país, verifica límites y cobertura, y toma tu decisión con números en la mano. Tu dinero merece trabajar a tu favor, sin sorpresas.